芯片卡配套设备基本完成升级 银行发卡主动性不高
IT时报 杨鑫倢
到了2015年，去银行办理卡片，你收到的将肯定是一张芯片卡(又名“金融IC卡”)。而目前，你仍将面对磁条卡和芯片卡并存的办卡环境，办理芯片卡时还会叹息几声——因为你会被告知，你需要为此支付更高的卡片工本费；提出把磁条卡升级为芯片卡，不得不更换卡号——只有少数银行(或商户)会为你的叹息做出改变。
当年“存折升级卡片”大约用了2年，如今“磁条升级芯片”推进了2年，还需2年。在“磁”旧迎“芯”这一路上，中国各家银行在央行的带动下走得磕磕绊绊。
“‘存折升级卡片’对银行自己带来很大便捷性，大大提升它的管理系统效率，但‘磁条升级芯片’惠及的是消费者，带来更大安全性，银行需为此支付高额的升级改造费用。” 赛迪顾问半导体产业研究中心总经理王桓对《IT时报》记者如是分析。
ATM、POS改造基本完成
中国人民银行近日召开会议，宣布芯片卡受理环境改造工作基本完成，截至2013年第一季度，商业银行、银联商务公司布放POS(销售点终端)逾736万台，改造率达到98%，ATM(自动柜员机)逾47万台，改造率达到96%。
央行同时称，芯片卡推广工作自2011年启动以来，“取得阶段性成果”。
ATM中间件及应用程序供应商NCR公司专业服务部总经理蒋晓旭告诉《IT时报》记者，中国多年前采购的ATM、POS设备其实基本上都支持芯片卡，需要升级改造的是软件部分，涉及软件授权、应用程序修改、通过认证等，“改造成本一般由银行担负，成本不低”。
据一位银行业人士称，这部分设备改造成本每年高达数亿乃至数十亿元。
“软件应用迁移对设备制造商而言比较简单，但对银行的速度提出了一定的要求，银行需要部署到商户。”POS制造商惠尔丰中国区应用开发中心总经理吴星宇说。
发卡费用被转嫁
设备改造全部完成后，下一阶段的工作重心就是发卡了。但是《IT时报》记者调查发现，银行对于芯片卡的发放工作并不积极。
在上海，工行一位客户经理告诉记者，他们有发信用卡的业务指标，但没有发芯片卡的指标，只有领导会比较重视，但芯片卡也不是目前的工作重点。另一家银行柜台人员透露，他们支行到目前还没有收到芯片卡。
记者了解到，办理芯片卡中行收取50元，交行、工行收取20元，招行收取10元。只有建行、浦发等少数几家银行不收费，此外部分银行的高端卡客户会免除工本费。
本来对芯片卡感兴趣的人，遇到银行这番冷面孔，也没了兴致。如果客户提出将磁条卡升级为芯片卡的需求，很多银行会告知“换卡需要换号”，这让客户意见颇大。“我常用的就是工资卡，它捆绑了房贷、保险、水电煤气费等资金往来，要求客户办新卡，这不是明摆着折腾人嘛！”一位客户说。据了解，目前只有交通银行可以换卡保号。
银行方面给出的解释是，换卡保号需增加一道保留原来卡面卡样及卡号报送程序，要增加诸多工作量，远比发放新卡号麻烦。
不过如今，这些银行都索性称“不提供换卡业务”，要芯片卡只有重新办卡，原来的磁条卡可以继续使用，或者注销，而重新开卡则意味着需缴纳工本费。
据新华社报道，按照有关部门规定及商业银行的承诺，银行卡“换芯”为免费业务，成本应由发卡行自行承担。
为什么银行动力不足？“主要还是发卡成本的问题”，广发银行相关负责人说，以空白卡片成本计算，磁条卡大约是1元/张，而芯片卡约是20元/张。
但据记者了解，随着技术发展以及市场扩大，发卡成本也在逐年下降。中国工商银行牡丹卡中心副总裁韩旭升在去年的2012世界IC卡高峰论坛上透露，卡片的成本从原来的三四十块钱甚至更高到目前的十几块钱，POS、ATM成本也在降低。
复合芯片卡“降级”使用
目前市面上所发的芯片卡，大多是“磁条芯片复合卡”，也即“双介质金融IC卡”，是指在同一张卡片上，同时有芯片和磁条两种介质。发行复合卡，央行曾解释称，是受金融IC卡受理环境改造进度及ATM磁条预判等限制，因此被外界认为是“过渡产品”。
但多位业内人士表示，实际上当复合卡被当做磁条卡来刷卡消费时，“安全性与磁条卡一样，没有丝毫提高。”
一位不愿具名的中国银联技术工程师向《IT时报》记者证实了这个说法，“复合卡是物理上兼容了芯片卡的功能，磁条卡符合的标准是一样的。”
银联客服解释称，使用复合卡消费时，POS只支持插入芯片读取。因此消费者不必担心安全性下降。
然而，记者5月15日在上海四川北路商圈体验芯片卡的使用情况时却发现，完全可以用POS刷复合卡的磁条部分进行消费。一家服装店老板告诉记者，他们一直把复合卡当做磁条卡来操作的，而且没有发现过问题。在记者要求下，老板将芯片对准POS右侧卡槽插入，试图刷芯片部分操作，但POS显示“插卡错误，请刷卡消费”，最后还是用磁条部分成功消费。
之后记者又致电银联客服，对方改口说，对于复合卡原则上应该插入芯片消费，但如果消费不成功，磁条刷卡也是可以的。上述银联技术工程师从技术上印证了这一说法：“复合卡有一种功能，当芯片交易失败后，就会‘降级’为磁条卡交易方式。”
据悉，建行、中行、交行、招行所发的芯片卡都是此类复合卡，只有工行等少数银行发放单芯片卡和复合卡两种芯片卡。
据了解，2012年10月，央行完成PBOC3.0标准编制工作，今后银行将不再发行磁条芯片卡，只发行单芯片卡。不过，单芯片卡何时开始推行尚无时间表。
新闻背景：
何为芯片卡？
芯片卡是在PVC卡上嵌入专用集成电路芯片而成。芯片内包含中央处理器(CPU)、电擦除可编程只读存储器(EEPROM)、随机存储器(RAM)以及只读存储器(ROM)。相比磁条卡，金融IC卡的优点为安全性高、交易速度快、存储空间大、多功能拓展使用范围。
普通磁条卡是在聚氯乙烯(PVC)卡上压贴磁条制成。由于使用磁道作为储存个人信息的媒介，磁条卡具有天生的技术缺陷，主要包括安全性较差、消磁导致信息丢失等。
